Taloyhtiön kiinteistövakuutuksen ajantasaisuus ja kattavuus ovat hallituksen vastuulla. Säännöllinen kilpailutus ja vakuutustarpeiden arviointi varmistavat, että suoja on riittävä ja hinta kohdallaan. Meklari auttaa hallitusta kartoittamaan vakuutustarpeet ja kilpailuttamaan vakuutusyhtiöt.
Vakuutusturvasta vastaa taloyhtiön hallitus
Asunto-osakeyhtiölaissa mainitaan, että taloyhtiön vastuulla ovat osakehuoneistojen rakenteet, eristeet sekä lämmitys-, sähkö-, vesi-, viemäri-, ilmanvaihto- ja muut perusjärjestelmät. Kiinteistövakuutus on taloyhtiö ottama vakuutus, joka suojaa yhtiön omistamaa rakennusta ja siihen liittyviä rakenteita erilaisilta vahingoilta.
Taloyhtiön hallitus vastaa kiinteistövakuutuksen ottamisesta ja ylläpidosta. Hallituksen on suositeltavaa arvioida tarpeet ja kilpailuttaa vakuutus säännöllisesti. Vakuutusten ehdot ja laajuudet voivat vaihdella huomattavasti eri yhtiöiden välillä, joten kilpailutus kannattaa.
Kattavuus laajennettavissa
Perusmuodossa kiinteistövakuutus suojaa yhtiön omistamaa rakennusta ja siihen liittyviä rakenteita vahingoilta. Tämän lisäksi vakuutusturvaa voidaan laajentaakattamaan
- perustasoa laajemmin murto-, ilkivalta‐ ja vuotovahingot;
- kiinteistön omistajan vastuista aiheutuvat, esimerkiksi liukastumisen tai jään putoamisen aiheuttamat henkilövahingot;
- taloyhtiön oikeusturvan ja johdon vastuun;
- vuokratulon keskeytymisen;
- vahingot, joita ei ole suoraan nimetty vakuutusehdoissa, jotka täyttävät kriteerit korvattavuudelle, niin sanotut “äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot”.
Korvausmäärät ja omavastuut tulee mitoittaa riskien mukaan
Hallituksen on selvitettävä, onko nykyinen vakuutus täysarvovakuutus, eli rakennus korvataan jälleenhankinta-arvosta vai vakuutusmäärään perustuva, jolloin korvaus voi jäädä vahinkoa pienemmäksi. On tarkistettava omavastuut ja miten ne määräytyvät. Omavastuun nostamisella tai laskemisella voi olla olennainen vaikutus vakuutuksen hintaan.
Vanhoissa taloissa on kiinnitettävä erityistä huomiota vuotovahinko- ja talotekniikkaturvaan, koska näiden osalta riskit kasvavat rakenteiden ikääntymisen myötä. Laajan peruskorjauksen, esimerkiksi linjasaneerauksen, valmisteluvaiheessa on arvioitava, ovatko johdon vastuuvakuutuksen ja oikeusturvan vakuutusmäärät riittäviä, mikäli tulisi riitatilanne valitun urakoitsijan kanssa.
Vakuutusmeklarin käyttöä kannattaa harkita
Taloyhtiön hallitus voi hyödyntää vakuutusmeklaria vakuutustarpeen kartoituksessa, arvioimaan riskejä ja esittämään millainen vakuutusturva olisi sopiva. Meklari kilpailuttaa vakuutuksen, laatii hallitukselle vertailun eri vakuutusyhtiöiden tarjouksista ja neuvottelee ehdot ja hinnat yhtiön puolesta. Meklaria valittaessa on huomioitava: palvelun hinta ja laskutusperusteet, meklarin riippumattomuus vakuutusyhtiöistä, kokemus taloyhtiöriskeistä sekä olisiko kilpailutuksen lisäksi mukana avustaminen vahinkotapauksissa.
Heikki Savander
hallituksen jäsen
Asunto- ja kiinteistöalan hallitusammattilaiset AKHA ry
